Ide o získavanie zdrojov pre svoju spoločnosť a chcete vedieť najlepšie medzi obchodnou pôžičkou a úverovou linkou? Ak ÁNO, tu je rýchle porovnanie, ktoré vám pomôže.
V Spojených štátoch a takmer vo všetkých krajinách sveta, ak chcete začať podnikať ako podnikateľ, sú zavedené určité štruktúry na zabezpečenie prístupu k pôžičkám alebo úveru, ktoré vám môžu pomôcť začať podnikať alebo znovu využite svoju firmu na rozšírenie.
Výskum ukazuje, že malé podniky sú vo väčšine krajín súčasťou ekonomických hybných síl; takže pokiaľ ide o prístup k úveru, je potrebné zvážiť niekoľko možností a my sa pozrieme na podnikateľský úver a úverový rámec.
Pravdou je, že podnikateľský úver a úver na linku sú v niektorých ohľadoch podobné, pretože obidve spoločnosti poskytujú kapitál podnikom a pôžičky sa musia splatiť s úrokmi. Preskúmame rozdiel medzi obchodným úverom a úverovým limitom, aby sme zistili, ktorý je pre vaše podnikanie najlepší.
Čo je to podnikateľský úver?
Podnikateľský úver, ktorý sa tiež označuje ako pôžička Small Business Administration (SBA) alebo termínovaný úver, je podnikateľský úver, ktorý je podobný hypotéke, pretože dlžník dostáva jednorazovú sumu a potom spláca istinu aj úrok z času časovo, zvyčajne mesačne - aj keď niektorí komerční veritelia ponúkajú častejšie splátky.
Takmer všetky obchodné pôžičky sú úmerné, čo znamená - ak sú spárované s pevnou úrokovou sadzbou - každá platba bude v rovnakej výške počas životnosti úveru. Upozorňujeme, že dlžníci majú k dispozícii podnikateľské pôžičky s platbami iba za úroky alebo s platbami balónom. Vo všetkých prípadoch musí pôžičku pre malé podniky splatiť dlžník do konca stanoveného časového obdobia - alebo termínu a časový rámec môže byť medzi jeden a dvadsať rokov.
Mohlo by vás zaujímať, že obchodné pôžičky účtujú fixnú úrokovú sadzbu počas celého časového obdobia alebo podľa možnosti, ale môžete dohodnúť flexibilnú úrokovú sadzbu na svoje pôžičky od svojej finančnej inštitúcie. Termínované úvery sú zvyčajne zabezpečené obchodnými aktívami dlžníka, ako sú nehnuteľnosti, vybavenie alebo zásoby. Nevylučujeme skutočnosť, že podnik s dlhoročnými výsledkami a vynikajúcim kreditným skóre by sa mohol kvalifikovať na nezabezpečenú obchodnú pôžičku.
Upozorňujeme, že náklady na uzavretie termínovaného úveru sú zvyčajne vyššie ako náklady účtované za úverové linky a úroková sadzba pre kolateralizovaný termínovaný úver bude pravdepodobne výzvou pre úverové linky.
Čo je to úverová línia firmy?
V najjednoduchšom termíne je obchodná línia úveru rovnako ako hotovostná záloha na kreditnej karte, pretože ide o pôžičku typu „turn-around“. To znamená, že môžete získať prístup k peniazom až do svojho úverového limitu, kedykoľvek a tak často, ako si budete priať, splácať sumu za flexibilných podmienok a požičať si peniaze, ktoré ste zaplatili, toľkokrát, koľkokrát chcete.
Možno povedať, že úverová linka je podobná kreditnej karte alebo úverovej linke pre domácnosti, ak existujú úverové limity, z ktorých môže majiteľ čerpať, až kým nedosiahne svoj úverový limit. Úverová linka je zvyčajne štruktúrovaná podľa pohyblivej sadzby a môže sa pravidelne upravovať v súlade so základnou úrokovou sadzbou alebo inou referenčnou úrokovou sadzbou.
Úrokové sadzby sú zvyčajne variabilné, to znamená, že sa menia v priebehu času. V priemere úverové linky nie sú zabezpečené - aj keď zabezpečené úverové linky ponúkajú nižšie úrokové sadzby - a nie je stanovený žiadny časový rámec (termín) na splatenie požičanej sumy, pokiaľ splníte minimálne platby dohodnuté pre každý mesiac.
Očakáva sa, že budete platiť úroky zo sumy, ktorú skutočne vyberiete z úverového limitu. Jedna dobrá vec týkajúca sa úverového limitu je, že ak nikdy nevyužijete svoj úverový limit, nebudete zaň platiť úroky. To však nevylučuje skutočnosť, že množstvo dohôd o úverovom limite účtuje malé alebo žiadne náklady na zatváranie.
Ako začínajúci podnikateľ je spravodlivé, že chcete, čo je najlepšie pre vaše podnikanie, pokiaľ ide o financovanie. Pri určovaní, ktorá by však mala byť najlepšia možnosť financovania pre vaše podnikanie ako začínajúceho podnikateľa, musíte skontrolovať výhody a nevýhody oboch možností. Niektoré z faktorov, ktoré môžete na tento účel použiť, sú;
Úverová úverová linka Vs - rýchle porovnanie
- Načasovanie: Keď je možné nastaviť úverový limit dlho predtým, ako ho budete potrebovať a môže slúžiť na rôzne účely, o pôžičku sa zvyčajne žiada, keď je to potrebné, a musí sa použiť na konkrétny účel.
- Obnovenie: Podnikateľský úver sa nemôže obnoviť ani po skončení obdobia, pretože o nový úver sa musí požiadať znova; je to na rozdiel od úverovej linky, ktorá sa zvyčajne točí a môže sa použiť toľkokrát, koľkokrát je to možné.
- Mesačné splátky -: Keď podnikáte ako podnikateľský úver, zvyčajne musíte splácať úver mesačne bez ohľadu na to, či ste úver začali používať alebo nie. Pri úverovom limite však vaša platba odráža iba sumu, ktorú ste si požičali, takže ak máte zostatok, ktorý je nulový, nebudete musieť nič platiť.
- Podmienky alebo obdobia splácania-: Podmienky splácania podnikového úveru sú zvyčajne pevné, čo zvyšuje mesačnú splátku v porovnaní s úverovým limitom.
- Náklady na zatváranie -: Náklady na zatváranie sú obvykle vyššie v prípade úveru ako v prípade úverovej linky. Náklady na zatváranie väčšiny pôžičiek obvykle zahŕňajú spracovanie; hodnotenie (v prípade pôžičiek, ktoré sú dodávané so zárukou) a poplatky za kontrolu úveru a môžu klesnúť medzi 2 až 7 percentami celkových nákladov. Úverový rámec obvykle zahŕňa poplatky za spracovanie, poplatok za výber, výber alebo transakčné poplatky (za dodatočnú hotovosť oproti úverovému limitu) a zvyčajne sa účtuje na minimálnej úrovni.
- Úrokové sadzby -: Úrokové sadzby sa líšia v závislosti od možnosti financovania. Napríklad v prípade podnikateľského úveru sú úrokové sadzby vyššie a zvyčajne sú stanovené; zatiaľ čo úverová linka obvykle ponúka podnikateľovi nižšie úrokové sadzby, ktoré sú variabilné. Jedna vec s úverovým limitom je však to, že oneskorené splatenie alebo prekročenie úverového limitu môže spôsobiť zvýšenie úrokových sadzieb. Tí, ktorí používajú úverovú linku, musia byť preto múdri, aby mohli znížiť svoje sadzby.
- Dlhodobý vs. krátkodobý-: Podnikateľský úver, istina aj úrok, sa obvykle musí splatiť do 1 až 10 rokov, preto je pôžička najlepšia na dlhodobé účely. Na druhej strane úverové linky majú byť splatené v krátkom čase a najlepšie na krátkodobé účely. Tí, ktorí používajú úverové linky, ich zvyčajne používajú na pohľadávky, ako sú mzdy alebo marketing.
Veci, ktoré potrebujete vedieť pred výberom obchodnej pôžičky alebo úverovej linky
Pred výberom, v ktorom procese chcete postupovať, aby ste získali prístup k peniazom pre svoje podnikanie, je dôležité, aby ste sa jasne zamerali na svoj obchodný cieľ a príležitosti, ktoré máte k dispozícii. Napríklad, podľa svojich charakteristík, obchodné termínované pôžičky sú vhodnejšie, ak chcete získať prístup k veľkému cash poolingu alebo dlhodobému financovaniu na nákup fixných aktív, rozšírenie alebo premiestnenie zariadení alebo investíciu do podniku.
Tu je niekoľko pozitív, prečo by ste pri získavaní finančných prostriedkov na financovanie všetkých významných obchodných potrieb alebo investícií mali ísť o obchodné pôžičky oproti úveru na linku.
- Obchodné pôžičky majú stanovené úrokové sadzby
Na rozdiel od úverového limitu ste si s obchodným úverom istí, že vaša úroková sadzba je pevne stanovená a presne viete sumu, ktorá sa od vás očakáva každý mesiac. Výhodou je, že sa nebudete potýkať s vyššími úrokovými sadzbami, pretože pravdepodobne budete čeliť úverovej linke s variabilnou úrokovou sadzbou.
- Obchodné pôžičky majú nižšie úrokové sadzby
V Spojených štátoch a niektorých krajinách sveta skutočnosť, že úver pre malé podniky je kolateralizovaným termínovaným úverom, znamená, že bude mať nižšiu úrokovú sadzbu. Je to tak preto, lebo kolateralizovaný termínovaný úver má zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu ako úverová linka.
- Business Loan má ľahké požiadavky na zabezpečenie
Na rozdiel od úverovej linky, s obchodným úverom, aktíva zakúpené úverom spolu s niekoľkými aktívami spoločnosti slúžia ako kolaterál pre úver. Napríklad, ak máte prístup k pôžičke vo výške 100 000 dolárov na nákup distribučných dodávok pre svoju spoločnosť, distribučná dodávka a možno akékoľvek vaše aktívum, ktoré má hodnotu približne 3 percentá z pôžičky, sa použije ako kolaterál. Ukazuje sa, že pred prístupom k obchodnej pôžičke nemusíte stanovovať značné množstvo iných aktív spoločnosti.
- Podnikateľská pôžička vám dáva možnosť prístupu k veľkému financovaniu vašej firmy
Keď získate prístup k podnikovej pôžičke pre svoje podnikanie, znamená to, že budete mať dostatok hotovosti na nákup aktív, ktoré vám pomôžu riadiť rast vašej firmy. Ak sa napríklad podniková pôžička, ktorú ste použili, použije na nákup väčších výrobných strojov pre vaše podnikanie, znamená to, že by sa zvýšila vaša výrobná kapacita, čo by znamenalo viac ponuky pre vašich zákazníkov a nakoniec väčší príjem pre vašu spoločnosť.
- Podnikateľská pôžička funguje podľa osvedčených postupov v účtovníctve
Na rozdiel od úverovej linky, kde môžete čerpať hotovosť z kreditnej karty v čase, keď si to želáte, nie je to tak pre obchodnú pôžičku. Ak sa zaujímate o to, aby bola vaša kniha jednoznačná ako vlastník firmy, potom je pre vás lepšou voľbou ísť o obchodný úver oproti úverovému limitu.
Účtovník vždy odporučí, že ak si požičiavate na získanie majetku pre svoje podnikanie, je najvhodnejšie porovnať výhody dlhodobého majetku s ich dlhodobými nákladmi splatenými dlhodobými záväzkami. Napríklad aktívum (výrobný stroj) môže vytvoriť ďalší príjem na nasledujúcich 5 rokov, preto je vhodné financovať jeho nákup 5-ročnou pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou.
Teraz sa pozrime na úverový rámec;
Ak je účelom pôžičky iba prístup k hotovosti na zabezpečenie okamžitých obchodných potrieb na krátku dobu, potom je najlepšou stávkou prístup k úverovej linke. Podniky prechádzajú poklesom, čo môže brániť peňažným tokom a sú potrebné peňažné toky, aby sa pravidelne starali o niektoré režijné náklady, a to je miesto, kde je úverová linka vhodná.
- Line Credit je veľmi vhodný, keď potrebujete rýchlu hotovosť
Jednou z výhod úverovej linky je, že hotovosť je vždy k dispozícii vždy, keď ju potrebujete, a na rozdiel od podnikateľskej pôžičky nemusíte prejsť prísnymi dokladmi, predložením zábezpek a stretnutím sa so svojimi veriteľmi skôr, ako budete mať prístup k hotovosti; môžete vybrať z kreditnej karty az ľubovoľného bankomatu vo vašom okolí.
- Úverová línia vás môže naúčtovať len vtedy, keď vyberiete
Na rozdiel od podnikateľského úveru, ktorý má poplatky za služby / podnikanie a možno aj iné skryté poplatky, neočakáva sa, že budete platiť žiadne poplatky s úverovým limitom, pokiaľ nevyberiete peniaze z linky a nezaplatíte úrok iba z čerpanej sumy.
- Úverová línia prichádza s flexibilitou platby
Pri úverovej linke nie je pevne stanovená suma, ktorú by ste mali mesačne splácať; sú flexibilné. Všetko, čo musíte urobiť, je len zabezpečiť, aby ste zaplatili minimálnu sumu, ktorá sa od vás očakáva, a budete v poriadku, aby ste si udržali svoje úverové ratingy. Pokiaľ ide o úverovú linku, neočakáva sa, že budete pod nadmerným tlakom, najmä ak nespĺňate stanovený cieľ, pretože sa týka predaja alebo výnosov, ktoré by ste podľa očakávania mali generovať, aby ste splatili svoj dlh.
- Na prístup k úverovému limitu sa nevyžaduje kolaterál
Pokiaľ ide o úverovú linku, máte istotu, že pri prístupe k úveru pre svoje podnikanie nepredstavujete žiadne zábezpeka ani náklady na zatváranie, a v skutočnosti môžete pokračovať v výbere, pokiaľ nie ste neplatiteľom. Vďaka tomu môžete získať dostatok hotovosti na to, aby ste urobili niečo rozumné pre vaše podnikanie.
Na záver nemôžeme kategoricky tvrdiť, že jeden je lepší ako druhý, pretože slúžia na rôzne účely a ako podnikateľ, dôvod, prečo by ste chceli získať prístup k finančným prostriedkom pre vaše podnikanie, by vás mal viesť tým, či ísť cestou obchodného úveru alebo úverová linka.