Dáždnikové poistenie zodpovednosti je špeciálne poistenie, ktoré vás chráni v prípade nehôd alebo iných nepredvídaných katastrof a vaše existujúce poistenie zodpovednosti nemôže pokryť všetky výdavky.
Zvyčajne vás vaše štandardné krytie zodpovednosti za podnikanie ochráni vo väčšine situácií. Sú však prípady, keď nehody alebo katastrofy sú také vážne, že vaša štandardná poistná zmluva nemôže pokryť všetky náklady. V tom prípade sa hodí zastrešujúce poistenie zodpovednosti.
Po zastavení ktorejkoľvek z vašich štandardných poistných zmlúv sa vyberie zastrešujúca poistná zmluva. Dobrým príkladom je prípad, keď prehráte súdny spor v prípade dopravnej nehody. Pravdepodobne budete musieť zaplatiť víťaznej strane náklady, ako sú lekárske výdavky a stratené mzdy, ktoré sa môžu rýchlo stať veľmi drahými. Zastrešené poistenie zodpovednosti za škodu vám však môže v takejto situácii ušetriť deň poskytnutím požadovaných dodatočných nákladov. Je to omnoho lepšie, ako mať z vašich osobných úspor dodatočné náklady.
V zásade zastrešujúca poistná zmluva slúži na tri účely:
- Poskytuje nadmerné limity, keď sú limity základných poistných zmlúv ( ako sú poistenie automobilov a majitelia domov ) vyčerpané platením pohľadávok.
- Ak dôjde k vyčerpaniu celkového limitu príslušnej základnej politiky, klesne a zdvihne sa tam, kde podkladová politika odpadne
- Poskytuje ochranu pred niektorými poistnými udalosťami, na ktoré sa nevzťahujú príslušné poistné zmluvy, za predpokladu, že si poistený pomenovaný poistený ponechá samopoistenú zábezpeku (SIR).
Poistenie zodpovednosti za dáždniky by sa nemalo zamieňať s nadmerným poistením. Obidve sú podobné v tom, že platia po vyčerpaní základnej primárnej hodnoty. Rozhodujúcim rozdielom je však to, že poistné zmluvy pre nadmerné poistenie sú poistením „follow form“, ktoré poskytuje nadmerné krytie iba základnej poistnej zmluve, ku ktorej sú pripojené, zatiaľ čo zastrešujúce poistné zmluvy poskytujú široké krytie pre širokú škálu primárnych poistných zmlúv.
Ak máte napríklad v poistke auto poistenie chyby, nadmerné poistenie môže poskytnúť nadmerné krytie, iba ak bolo pripojené k tej istej poistke. Zastrešujúca politika zodpovednosti však poskytne nadmerné krytie ktorejkoľvek z vašich primárnych politík, pretože jej chýba klauzula „Follow form“.
Čo kryje zastrešujúce poistenie zodpovednosti?
Zastrešujúca poistná zmluva poskytuje nadmerné krytie nad rámec toho, čo poskytujú vaše poistenie automobilov a majiteľov domov.
Okrem toho, že vás pokrývajú nehody na vašom majetku alebo dopravné nehody, o ktorých sa zistí, že ste zavinení, môže vás zastrešujúca politika chrániť aj pred súdnymi spormi o zranenie osôb, ktoré vznikli v dôsledku urážky na cti, urážky na cti, hanobenia charakteru, falošného zatknutia, zadržania alebo uväznenia, škodlivé stíhanie, duševné utrpenie, zneužívanie procesu a ďalšie možné veci.
Keďže však zastrešujúce krytie zodpovednosti je formou osobného poistenia, neposkytuje krytie pre súdne spory súvisiace s podnikaním, ktoré vlastníte. Nevzťahuje sa ani na činnosti, ako sú pretekania a iné vysoko rizikové zbytočné používanie vašich vozidiel.
Zastrešujúca politika vám navyše neposkytuje nadmerné krytie zdravotným poistením. Ak si myslíte, že vaše poplatky za zdravotné poistenie sú príliš nízke, budete si musieť kúpiť komplexnejšie zdravotné poistenie, pretože zastrešujúca politika vám nepomôže.
Ak chcete získať úplné pochopenie toho, čo sa bude vzťahovať na vašu zastrešujúcu politiku a na čo sa nebude vzťahovať, obráťte sa na svojho poisťovacieho agenta.
Koľko stojí zastrešujúce poistenie?
Poistenie pre zastrešujúcu poistnú zmluvu sa zvyčajne pohybuje od 150 do 200 dolárov za 1 milión dolárov. Ak sa rozhodnete zvýšiť krytie, zvýši sa vaša prémia. Ak však získate dvojnásobné množstvo poistného krytia a zvýšite poistný limit na 2 milióny dolárov, obyčajne to nebude dvojnásobné náklady na poistné.
Je daň z dažďového poistenia odpočítateľná?
Ak máte poistenú osobnú poistnú zmluvu, vaše poistné sa zvyčajne neodpočítava. Ak však vlastníte podnikanie a máte zastrešujúcu politiku, ktorá dopĺňa vaše ďalšie zásady zodpovednosti za podnikanie, vaše poistné môže byť odpočítateľné z daní.
Koľko zastrešujúceho poistenia by ste mali nosiť?
Pri výbere limitov krytia vašej zastrešujúcej poistnej zmluvy je potrebné vziať do úvahy tri faktory:
- Hodnota vašich aktív. Patria sem nehnuteľnosti, majetok, akcie, dlhopisy, sporiace a dôchodkové fondy. Čím viac aktív musíte chrániť, tým vyšší limit zastrešujúcej politiky by ste mali zvážiť.
- Riziká, ktorým môžete čeliť. Zvážte riziká ako majiteľ domu alebo prenajímateľ, riziko spôsobenia nehody počas vášho dochádzania za prácou a akékoľvek potenciálne nebezpečné činnosti, na ktorých sa zúčastňujete, ktoré by mohli ohroziť ľudí vo vašom okolí.
3. Potenciálna strata budúceho príjmu. Keďže súdne spory o zodpovednosť môžu viesť k strate obežných aktív a budúcich príjmov, aj tí, ktorí majú málo aktív na ochranu, môžu chcieť zvážiť dlhodobé dôsledky vážneho nároku. Pri posudzovaní príjmu zvážte svoj zárobkový potenciál.