KAPITOLA TEN: Časť D - Chcete sa naučiť, ako získať prístup k vládnym pôžičkám s nízkou úrokovou sadzbou, ako sú pôžičky SBA? Ďalej uvádzame podrobný návod, ako požiadať a získať štátne pôžičky pre vaše malé podniky .
Ide o pôžičky so štátnou zárukou. Rovnako ako väčšina bankových úverov je ťažké získať ich a proces môže byť frustrujúco dlhý. Podmienky splácania sú však zvyčajne veľmi priateľské.
Príkladom vládneho úverového programu, v skutočnosti najväčšieho na svete, je Small Business Administration (SBA), vládna agentúra Spojených štátov, ktorá poskytuje podporu podnikateľom a malým podnikom tým, že im poskytuje ľahší prístup k kapitálu.
Aj keď sa nazývajú vládne pôžičky, tieto pôžičky technicky nevydáva zodpovedná vládna agentúra. Agentúra skôr podporuje pôžičky a sľubuje ich splatenie v prípade platobnej neschopnosti, čo bankám poskytuje určitý komfortný priestor na schvaľovanie pôžičiek alebo umožňuje dlžníkom splácať pôžičky po dlhú dobu. V skutočnosti tieto pôžičky vydávajú banky.
Prečo požiadať o vládne pôžičky SBA?
V USA má Small Business Administration v skutočnosti niekoľko úverových programov, ktoré poskytujú financovanie malým podnikom, ktoré nie sú schopné zabezpečiť si pôžičky od požičiavajúcich inštitúcií samy o sebe. Malo by sa poznamenať, že malé podniky nemôžu žiadať o pôžičky od SBA, pokiaľ nie sú schopné získať financovanie odinakiaľ.
Je známe, že niekoľko spoločností z rebríčka Fortune 500 v Spojených štátoch využívalo výhody pôžičiek SBA, keď práve začínali. Veľké korporácie ako FedEx (Federal Express), Apple a Intel okrem iného využívali tieto pôžičky. Úspech týchto organizácií a samozrejme trend smerom k začínajúcim malým a stredným podnikateľom a podnikaniu v Amerike povzbudili SBA aj jej úverových partnerov, aby pokračovali v rozširovaní svojich úverových programov.
Výskum ukazuje, že vo fiškálnom roku 2005 SBA poskytla alebo zaručila pôžičky pre malé podniky v Spojených štátoch amerických vo výške 19 miliárd dolárov, najväčšie v poslednej dobe. Pôžičky boli poskytnuté viac ako 80 000 malým spoločnostiam a 28 000 z nich boli začínajúce podniky.
Kto sú oprávnení na pôžičky so zárukou SBA
US Small Business Administration na svojej oficiálnej stránke definuje podniky oprávnené na pôžičky SBA ako podniky, ktoré: pôsobia za účelom zisku; sú zapojené alebo majú v úmysle podnikať v Spojených štátoch amerických alebo v jej majetku; mať primeraný vlastný kapitál na investovanie; a najskôr využite alternatívne finančné zdroje (napríklad osobný majetok).
Okrem toho sa na zabezpečenie pomoci SBA musí spoločnosť kvalifikovať ako „malý podnik“ podľa ustanovení zákona o malých podnikoch. Tieto právne predpisy definovali oprávnenú malú spoločnosť ako spoločnosť, ktorá je vo vlastnom a prevádzkovanom vlastníctve a nie je dominantná vo svojom odvetví.
Od prijatia zákona o malých podnikoch vyvinula SBA štandardy veľkosti pre každé priemyselné odvetvie, aby zistila, či sa spoločnosť kvalifikuje ako „malý podnik“ alebo nie. Veľkostné štandardy sú usporiadané podľa kódu štandardnej priemyselnej klasifikácie (SIC), ale všeobecne sa nasledujúce usmernenia vzťahujú na hlavné priemyselné skupiny:
- výrobné
Kľúčovým kritériom pre výrobné podniky je veľkosť ich pracovnej sily. Vo všeobecnosti je hranicou pre zváženie SBA 1 500 zamestnancov, ale ani podniky, ktoré majú medzi 500 a 1 500 zamestnancami, sa nemusia kvalifikovať ako malé podniky; v takýchto prípadoch SBA zakladá svoje určenie na veľkostnej norme pre konkrétne odvetvie, v ktorom uvažovaná spoločnosť pôsobí.
- veľkoobchodné
Veľkoobchodné podniky hľadajúce finančnú pomoc SBA by vo všeobecnosti nemali mať viac ako 100 zamestnancov.
- Maloobchod a služby
Finančné informácie sú tu kľúčovým hľadiskom; v ideálnom prípade by maloobchodné podniky a odvetvia služieb, ktoré hľadajú pomoc SBA, nemali mať ročné príjmy viac ako 3, 5 milióna dolárov, hoci sa zohľadňujú požiadavky väčších prevádzok (v závislosti od odvetvia). Podniky zaoberajúce sa stavebným alebo poľnohospodárskym priemyslom sa hodnotia aj na základe svojich finančných správ.
Správa malých podnikov stále na svojej stránke zvažuje aj ďalšie faktory pri určovaní, či sa zariadenie kvalifikuje ako malý podnik. Napríklad, ak je podnik prepojený s inou spoločnosťou, vlastníci musia pred predložením žiadosti o pomoc SBA určiť primárnu obchodnú činnosť pridruženej skupiny a žiadajúceho podniku. Ak podnik žiadateľa a pridružená skupina nespĺňajú veľkosť štandardov SBA pre svoje hlavné obchodné činnosti, žiadosť o úver sa nebude brať do úvahy.
SBA má tiež niekoľko pravidiel oprávnenosti, ktoré sa vzťahujú na konkrétne druhy podnikov. Napríklad franšízanti sú SBA často zvýhodňovaní, pretože ich podniky majú vyššiu mieru úspešnosti ako iné podniky. Pred poskytnutím akýchkoľvek záruk za pôžičky mu však úradníci SBA dôkladne preveria franšízovú franšízovú dohodu. Ak sa úradníci rozhodnú, že poskytovateľ franšízy má takú kontrolu nad činnosťami franšízy, že franšízant je v zásade zamestnanec, potom SBA žiadosť zamietne.
O ďalšie typy podnikov, ako sú napríklad poľnohospodárske alebo rybárske podniky, sa môže slobodne uchádzať o pomoc v rámci iniciatívy SBA, ale zameriavajú sa najprv na vládne agentúry, ktoré sa priamo zaoberajú ich priemyslom.
Ako fungujú pôžičky SBA v Spojených štátoch
Získanie informácií z prvej ruky o tom, ako pôžičky SBA fungujú v Spojených štátoch amerických, je prvým krokom, ktorý začínajúci podnikateľ podniká, keď sa snaží financovať svoje podnikanie. Je to tak preto, že správa malých podnikov v Spojených štátoch (SBA) je hlavným zdrojom financovania podnikateľov, najmä tých, ktorí prevádzkujú malé podniky.
Poďme si to napraviť, US Small Business Administration neposkytuje priame pôžičky malým podnikom, ale skôr SBA stanovuje usmernenia pre pôžičky, ktoré potom poskytujú jej partneri (veritelia, organizácie na rozvoj komunít a mikroúverové inštitúcie). Správa malých podnikov zaručuje, že dlžníci tieto pôžičky splácajú, čím sa eliminuje určité riziko pre požičiavajúcich partnerov.
Stačí sa na to pozrieť z tohto pohľadu, aby ste lepšie porozumeli, keď podnikateľ alebo podnik žiada o pôžičku SBA, v skutočnosti žiada o komerčný úver štruktúrovaný podľa požiadaviek SBA so zárukou SBA. Úvery so zárukou SBA sa nemôžu poskytnúť malému podniku, ak majiteľ podniku má požiadavky na zabezpečenie kolaterálu na prístup k iným úverovým príležitostiam. Požiadavky a postupy záruky úveru SBA sa môžu meniť, keď vláda mení svoju fiškálnu politiku; Preto sa pri hľadaní pomoci na dnešnom trhu nemôžete spoliehať na minulú politiku.
- Záruka SBA
SBA môže zaručiť až 85% výnosu z pôžičky, takže zatiaľ čo úverová inštitúcia bude mať určité riziko, mala by byť tiež ochotná prevziať väčšie riziko ako pri bežných úveroch. Jednou z dobrých vecí týkajúcich sa pôžičiek SBA je, že podnik má prístup k pôžičkám až 5 miliónov dolárov a väčšina pôžičiek SBA je cez banky.
Môžete sa opýtať svojej banky, či poskytuje pôžičky so zárukou SBA, alebo môžete navštíviť webovú stránku SBA, kde nájdete zoznam zúčastnených veriteľov. SBA má tiež program záruk na mikroúvery pre pôžičky do výšky 50 000 dolárov. Tieto pôžičky sa poskytujú prostredníctvom neziskových komunitných organizácií.
- Papierovanie SBA
Pôžičky SBA zvyčajne trvajú dlhšie a viac papierovania, hoci SBA má aj programy na expresné pôžičky s kratšími formami. Môžete očakávať, že podpíšete osobnú záruku a vo všeobecnosti sa od vás očakáva, že budete mať nejaký kolaterál.
Nesmiete dostať celú pôžičku naraz; namiesto toho ho môžete získať po častiach, napríklad po dodaní faktúr. Úroková sadzba tu môže byť vyššia ako pri konvenčnej pôžičke. Okrem úrokových nákladov môžete platiť dodatočné poplatky, ako napríklad poplatok za záruku a servisný poplatok, vyjadrené ako percento z výnosu z úveru.
- Program záruk na záručné dlhopisy SBA
Okrem úverových programov ponúka SBA program záruky záruk za záruku (SBG), ktorý pomáha dodávateľom malých firiem, ktorí nemôžu nájsť záručné dlhopisy prostredníctvom bežných komerčných kanálov. Možno sa začnete čudovať, čo je záručná záruka?
Ručiteľský dlhopis je nástrojom tretej strany medzi ručiteľom (niekto, kto sa rozhodne zodpovedať za dlh alebo záväzok iného), dodávateľom a vlastníkom projektu. Vierohodnosť SBA poskytuje zárukám povzbudenie, aby poskytlo lepenie pre oprávnených dodávateľov, čím sa posilní talent dodávateľa s cieľom získať blízkosť a väčšie právo na vstup do zmluvných možností pre malé podniky. SBA môže sľubovať dlhopisy pre zmluvy do 5 miliónov dolárov.
- Podnikateľská investičná spoločnosť SBA
A napokon, SBA podporuje program rizikového kapitálu, takže program SBA Small Business Investment Company (SBIC) je verejno-súkromné investičné partnerstvo, ktoré má pomôcť zablokovať priepasť medzi dostupnosťou rastového kapitálu a potrebami malých podnikov. Majte na pamäti, že SBA nevyužíva priamo malé podniky, ale dôveruje odbornosti kvalifikovaných súkromných investičných fondov.
SBA certifikuje tieto fondy ako SBIC a dopĺňa kapitál, ktorý získavajú od súkromných investorov, prístupom k nízkonákladovým, štátom zaručeným dlhom. S týmito dvoma zdrojmi kapitálu, ktoré ich podporujú, hľadajú SBIC v USA sľubné podniky, ktoré potrebujú dlhové alebo kapitálové financovanie.
SBIC sú porovnateľné s ostatnými investičnými fondmi, pokiaľ ide o fungovanie a hon na vysokú návratnosť. Na rozdiel od iných fondov však SBIC obmedzujú svoje investície na kvalifikované malé podniky, ako sú definované v predpisoch SBA.
Druhy investičných pôžičiek SBA pre malé podniky
Existujú rôzne typy pôžičiek pre malé podniky, ktoré sú klasifikované v rámci programu pôžičiek so zárukou 7A SBA a sú;
- CAP - Linky
- Low - Doc (Program pôžičiek s nízkou dokumentáciou (Low - Doc))
- SBA - Express
- EWCP (Program exportného pracovného kapitálu (EWCP))
- DELTA (Program obranných pôžičiek a technickej pomoci (DELTA))
- Mikropôžičky
- Medzinárodný obchodný úver (ITL)
- Program kontroly znečistenia
- Program 504 CDC (Certified Development Companies)
- Pôžičky na pomoc pri katastrofách
Aká je úroková sadzba na pôžičky SBA?
Zo správy uverejnenej Úradom pre malé podniky vyplýva, že pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou nesmú prekročiť základnú sadzbu plus 2, 25 percent, ak je pôžička splatná menej ako sedem rokov. Na druhej strane, ak je splatnosť úveru sedem alebo viac rokov, sadzba sa môže zvýšiť až na najvyššiu sadzbu plus 2, 75 percenta.
V prípade úverov SBA v celkovej hodnote menej ako 25 000 USD nemôže maximálna úroková sadzba prekročiť základnú úrokovú sadzbu plus 4, 25 percenta pre pôžičky so splatnosťou menej ako sedem rokov (pre pôžičky, ktoré sú splatné po siedmich rokoch, môže byť úroková sadzba rovnako vysoká ako najvyššia úroková sadzba). sadzba plus 4, 75 percenta).
V prípade pôžičiek SBA medzi 25 000 a 50 000 USD nie je povolené prekročiť maximálne sadzby 3, 25% (v prípade pôžičiek so splatnosťou menej ako sedem rokov) a 3, 75% (v prípade pôžičiek s dlhšou dobou splatnosti).
Správa tiež ukazuje, že pôžičky s variabilnou úrokovou sadzbou v rámci pôžičiek so zaručenou SBA môžu byť viazané buď na voliteľnú sadzbu SBA alebo na najnižšiu primárnu sadzbu (voliteľná sadzba na peg je vážený priemer sadzieb, ktoré federálna vláda platí za pôžičky so splatnosťou podobnou priemerný úver SBA).
V rámci úverových plánov s pohyblivou úrokovou sadzbou požičiavateľ a dlžník dohodnú výšku spreadu, ktorý sa pridá k základnej úrokovej sadzbe. Takéto dohody tiež ustanovujú pravidelné opravné obdobia, v ktorých je možné podľa potreby zmeniť sadzbu noty. Upozorňujeme, že niektoré dohody si vyžadujú mesačné adaptačné obdobia, zatiaľ čo iné stanovujú štvrťročné, polročné alebo ročné úpravy.
Ako požiadať a získať štátne pôžičky (SBA) pre malé podniky
Rovnako ako ostatní poskytovatelia pôžičiek, aj štátny úverový program podnikateľských pôžičiek pre vás predstavuje malé riziko ako začínajúci podnik. Z tohto dôvodu chcú čo najväčšiu istotu, že neposkytujú zlé rozhodnutie tým, že vám poskytnú pôžičku. Vaša žiadosť o úver by sa preto mala čo najviac zaoberať ich obavami. Pri podávaní žiadosti o podnikateľský úver so štátnou podporou by ste mali postupovať podľa týchto krokov:
1. Vedieť, čo máš
Rovnako ako v Spojených štátoch existuje SBA a v Nigérii YOUWIN, aj v iných krajinách existujú vládne agentúry na poskytovanie podnikateľských úverov. Budete musieť zistiť, či vaša federálna alebo štátna vláda má taký úverový program. Ak vo vašom štáte a krajine nie je k dispozícii, vládny úver nemôže byť na vašom zozname možností financovania.
2. Urobte si domáce úlohy
Pred schválením alebo zamietnutím žiadosti o úver sa budete musieť dôkladne zaoberať všetkými otázkami, ktoré by vládna úverová agentúra podrobne preskúmala ( rovnaké ako tie, ktoré boli vysvetlené vyššie v kapitole „Ako požiadať o bankový úver“ )).
Okrem toho má SBA program, ktorý pomáha podnikateľom so sídlom v USA rozvíjať silné obchodné plány. Preto pri písaní svojho podnikateľského plánu môžete ako sprievodcu použiť podnikateľský plán vypracovaný s pomocou SBA. ( Príručka k obchodnému plánu v tejto elektronickej knihe by však stačila ).
3. Vyberte vhodnú možnosť pôžičky
Pravdepodobne budete hovoriť so zástupcom SBA ( ak ste v USA ) alebo s vládnou úverovou agentúrou ( ak ste mimo USA ), budete musieť zistiť, ktoré úverové balíčky alebo programy sú k dispozícii.
Zistite, ktoré z týchto programov sa najlepšie týkajú vašej firmy, a využite výhody, ktoré sa týkajú vášho odvetvia alebo okolností. Niektoré úverové programy uprednostňujú určité podniky, preto zvážte možnosť zvoliť si pôžičky, ktoré sú prispôsobené vášmu podnikaniu.
Primárnym úverovým programom SBA je 7 (a) úverový záručný program, ktorý zaručuje až 85 percent pôžičiek do 150 000 dolárov a 75 percent pôžičiek nad 150 000 dolárov. Maximálna výška úveru v rámci tohto programu je 5 miliónov dolárov. Medzi ďalšie úverové programy, ktoré ponúka SBA, patrí Program financovania pevných aktív 504 a Program MicroLoan.
4. Získajte a vyplňte svoju žiadosť
Musíte získať formulár žiadosti o úver a starostlivo ho vyplniť. Ak je to potrebné, môžete získať pomoc od odborníka alebo úradníka vašej agentúry poskytujúcej štátny úver. SBA ponúka pomoc v procese podávania žiadostí. Uchádzači sú vyzvaní, aby poskytli základné informácie o sebe a svojich podnikoch vrátane:
- Osobné údaje (celé meno, ulica)
- Základné obchodné informácie (identifikačné číslo zamestnávateľa, typ podnikania, počet zamestnancov, použitá banková inštitúcia); mená a adresy vedúcich pracovníkov
- Odhadované obchodné výdavky a náklady (vrátane podrobností o žiadosti o pôžičku SBA)
- Zhrnutie kolaterálu
- Zhrnutie predchádzajúceho vládneho financovania
- A zoznam dlhov
Formulár žiadosti o pôžičku SBA poskytuje aj úplný zoznam rôznych ďalších informácií, ktoré sa musia poskytnúť, aby sa mohla žiadosť o podnikanie zohľadniť. Medzi ne patrí vyhlásenie o osobnej histórii:
- Osobné a obchodné finančné výkazy
- Popis firmy
- Zoznam riadiacich pracovníkov
- Zoznam vybavenia
- cosigners
- Zhrnutie bankrotov, platobnej neschopnosti a súdnych sporov (ak existujú)
- Zoznam všetkých rodinných vzťahov so zamestnancami SBA
- Dcérske spoločnosti, buď navrhnuté alebo existujúce
- Franšízové dohody
- A prípadne výkazy o finančných záujmoch vo všetkých prevádzkach, s ktorými podniká žiadateľ
5. Pripravte ďalšie potrebné dokumenty
Budete tiež musieť pripraviť doplňujúce formuláre, ako aj všetky dokumenty, ktoré musíte priložiť k žiadosti. V prípade pôžičiek SBA sa musia vyplniť a predložiť tieto doplňujúce formuláre:
- Formulár 4 ( Žiadosť o podnikateľský úver )
- Výpis o splácaní úveru ( stručné vyhlásenie o tom, ako splatíte pôžičku a ako skoro )
- Formulár 4-a (Zoznam záruk - Príloha A )
- Formulár 413 ( Osobný finančný výkaz )
- Formulár 912 ( Vyhlásenie o osobnej histórii )
- Formulár 1624 ( Osvedčenie o vylúčení, pozastavení, nespôsobilosti a dobrovoľnom vylúčení transakcií na nižších úrovniach )
- Formulár 1846 ( Vyhlásenie týkajúce sa lobovania )
Medzi ďalšie dokumenty, ktoré zvyčajne požadujú vládne úverové agentúry, patrí franšízová dohoda, kúpna zmluva, stanovy, kópie licencií, referenčné listy, dohody o partnerstve atď.
6. Napíšte zhrnutie a sprievodný list
Vaše zhrnutie musí zhrnúť, o čom je vaše podnikanie, ako aj dôvody, prečo ste požiadali o pôžičku. Niektoré vládne programy ( napríklad SBA ) vyžadujú obchodný profil. Váš obchodný plán bude fungovať ako jeden.
7. Skontrolujte a odošlite svoju žiadosť
Po vyplnení prihlášky musíte svoju žiadosť skontrolovať a preukázať. Neoprávniteľné chyby môžu vyhodiť vaše šance na získanie úveru, takže venujte čas ich odstráneniu. Po kontrole a overení môžete svoju žiadosť odoslať.
Spodná čiara
Aj keď získanie pôžičky nie je ľahké, prijatím tipov v tejto kapitole budete mať väčšie šance na úspech. Banky vo všeobecnosti uprednostňujú existujúce podniky, zatiaľ čo štátne úverové agentúry uprednostňujú začínajúce podniky; ale to nie je vyleptané do kameňa.
- Pokračujte na kapitolu jedenásť: Zvyšovanie kapitálu prostredníctvom Crowdfundingu
- Vráťte sa naspäť na deväť kapitolu: Zverejnenie vašej spoločnosti prostredníctvom IPO
- Vráťte sa na úvod a obsah